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保险行业-商业健康险和医疗信息化跟踪系列五:健康险促医保个人账户完善保障和增值

研究机构:长江证券 研究员:周晶晶 发布时间:2014-12-31

事件描述

12 月1 日云南省人社厅印发通知,规定职工社会保障卡医保个人账户累积结余超过1000 元以上部分,按照本人自愿原则,可为本人或其直系亲属购买重大疾病商业补充保险。目前对接的险种为中国太保提供的重大疾病保险。

事件评论

个人账户结余对接商业健康险已经在部分地方试点,模式基本上能够实现个人医保账户提供高保障的同时实现保值,但是我们预期在购买人群、支付结算方面依然存在一定障碍,初期规模不大。从该业务流程来看,目前医保系统支持个人购买商业健康险产品,能够实现购买和结算便利化,同时通过商业健康险产品在提供保障的同时提高个人医保账户的保值增值。

从整理的新闻来看,沈阳、江苏淮安、云南等地方都零星试点相关模式。

试点核心症结在于如何有效保证后期理赔结算问题。

如果账户和商业健康险对接未来扩大,我们认为两类险种具有较大吸引力:1、标准化的补充医疗保险产品,类似于目前团体养老保单,定位于提供基础医保之外的保障;2、两全类型的重疾保障产品,消费者对个人医保账户结余的定位是在提供保障的同时能够实现增值保值,而城镇职工医保报销比重在80%以上对于重疾的需求以及增值的需求更加迫切。

个人医保账户对接大病医保如果落定,健康险政策则略超预期,后期健康险的发展模式则是“账户+服务”的模式,获得账户的能力将至关重要。

对于健康险税收优惠政策,我们认为政策中兑现较快的应该是:1)大病保险业务保障基金政策;2)职工补充医疗保险费企业所得税前扣除;3)健康险营业税征收程序简化。对于市场期望的购买商业健康险直接免税的政策期望我们持谨慎态度,从路径来看,我们认为通过个人账户对接商业健康险具有极大的可行性。目前我们简单简单测算医保个人账户结余规模约2800 亿元,健康险规模约1300 亿元,如果能够良好转化,则对健康险的增量贡献不容小觑;目前城镇职工参保人数2.7 亿人,2 亿人为在职职工,7 千万人为退休职工,从客户获取来看也意义巨大。

健康险和养老险走向账户争夺阶段,关注医保养老统筹层次提升和大病医保推动进程。从未来商业健康险和养老险发展路径来看绑定基础医保和养老账户将是大概率事件,承保开启“账户+服务”模式。商业健康险的介入会和医保养老账户统筹层次提升形成良性互动。持续推荐平安国寿!

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